「会社員のように毎月安定した給料がないと、消費者金融からお金を借りることはできない?」「国からお金を借りるのは大変?」などと不安に思っている方は多いのではないでしょうか?
会社に雇用されず個人事業主として活躍する人は多いですが、何かと困るのが個人的にお金を借りる時の方法や会社の資金繰りです。
もちろん、個人事業主がお金を借りる方法はいくつかあり、正しい知識を持っていれば今すぐ使用用途自由のお金を借りられ、資金繰りだって問題ありません。
そこでこの記事では、個人事業主がお金を借りる方法として、消費者金融のビジネスローン、銀行から借り入れする方法、国からお金を借りる方法などをそれぞれ詳しく解説していくので、是非参考にしてみてください。
個人事業主がお金を借りる最適な方法は消費者金融のビジネスローン!
個人事業主がお金を借りるのに最もおすすめしたい方法は、消費者金融のビジネスローンです。
消費者金融のイメージとして「個人向け融資」「ビジネスの資金繰りとしては使えない」と思っている方も多いようですが、決してそんなことはありません。
ビジネスローンは会社の資金としても生活費としても利用可能で、もちろん消費者金融のメリットである即日融資にも対応してくれます。
まずは、個人事業主がお金を借りる最適な方法であるビジネスローンを提供する5つの大手消費者金融と赤字決算時での借り入れについて解説していきます。
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SMBCモビットは、満20歳~74歳までの安定した収入がある方であれば、個人事業主でも申し込めます。
また、WEB完結申し込みを利用すると、手続きが全てWEB上で完結し借り入れもアプリから行えるため、周囲にバレることなくお金を借りることができます。
最大の特徴は利息の返済でVポイントが貯まることで、2回目以降の利用でも適用されるので、長い目で見て利息負担を抑えられます。
SMBCモビットなら店舗にわざわざ来店する必要がないため、忙しい個人事業主の方でも利用しやすいはずです。個人事業主で借り入れを検討している方はぜひSMBCモビットを利用してみてくださいね!
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限度額1000万!「アイフル」のビジネスファイナンスは目的に合わせて選べる
アイフルは、限度額1000万円という多額のお金を年利3.1~18.0%で借りられる「AGビジネスサポート」を取り扱っています。
AGビジネスサポートは「事業者向けビジネスローン」と「事業者向けカードローン」の2種類があり、どちらも個人事業主を対象として貸付してくれます。
事業者向けビジネスローンは、契約時に成立した融資金をまとめて貸付され、あとは月々決められた金額を返済していくローンとなります。
また、事業者向けカードローンとは、限度額の範囲内でしたら繰り返し借り入れと返済が可能なローンで、個人向けカードローンと同じ形で利用できます。
どちらのAGビジネスサポートもビジネス用途以外の利用は認められていません。
短期的にサクッと借りて完済予定でしたらビジネスローン、長期的に借りてお金に困った時に備えておきたいならカードローンがおすすめです。
アイフルは他社と比べても融資スピードが速く、最短18分で融資されるので、急いでお金を借りたい方はアイフルを利用しましょう。
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個人事業者向けローンも完備されている「レイク」
レイクでは個人向けカードローンの他に、個人事業主向けローン「レイクdeビジネス」も取り扱っており、500万円までのお金を借りられます。
レイクdeビジネスは完全にビジネス用途に向けて提供する融資商品ですので、生活費や交遊費、買い物などの用途に使うことはできません。あくまでも事業の中で必要な経費、資金繰り目的のみとなりますのでご注意ください。
また、レイクdeビジネスはビジネスローンという枠組みのため、総量規制の対象外です。個人事業主の事業性資金であれば、年収の1/3を超えるお借入れも可能ですので、他社借り入れがあっても年収額に左右されません。
生活費としてお金を使いたいのであれば個人向けカードローンへ申し込みしましょう。レイクでは、個人事業主にも個人向けカードローンを取り扱っています。
利用限度額内で繰り返し使える「アコム」
アコムの「ビジネスサポートカードローン」では、最大300万円までを年利12.0~18.0%で借りられます。
個人事業主のお客さまは、年収の3分の1を超えるお借入も可能で、すでにアコムのカードローンをご利用されているお客さまも、ビジネスサポートカードローンに切り替えができます。
借り入れは振込にも対応してくれますが、ローンカードも発行されるため、個人向けカードローンのような感覚で利用可能です。実際、カードローンと同様、利用限度額内で繰り返し利用できます。
また、「お申し込み・必要書類提出(審査)」→「ご契約・お借入」という流れなので、スムーズに手続きを勧められるでしょう。
最高300万円までのご利用限度額内で、個人事業主をサポートしてくれるので、是非アコムに申し込んでみてくださいね!
「プロミス」の自営者ローンは生活費にも利用できる
プロミスの「自営者ローン」は、最大300万円までを年利6.3~17.8%で借りられる個人事業主向けのビジネスローンで、当日中の融資実行も可能です。
さらにビジネス用途に限らず、生活費としての利用も認められていますので、万が一の時には強い味方になってくれること間違いありません。
また、自営者ローンは一括での融資ではなく、個人向けカードローンのように専用のローンカードが発行されます。
ローンカードに設定された借入限度額の範囲内でしたら、繰り返し借り入れ可能で、提携ATMを使っての返済にも対応しています。
他の消費者金融よりも最大年利が0.2%低いため、少しでも金利負担を軽減してお金を借りたい個人事業主におすすめのビジネスローンです。
プロミスは業界最大手で評判や口コミも良いので、「安心してお金を借りたい」という方にもぴったりですよ。
赤字決算時の借り入れも消費者金融であれば対応可能
銀行や信用金庫、信販会社などが取り扱うビジネスローンの場合、赤字決算時の借り入れはほぼ認められません。赤字決算ですと貸し倒れのリスクが生じるため、審査で落とされてしまいます。
しかし、消費者金融のビジネスローンでしたら赤字決算時の借り入れにも対応してくれます。過去の業績も大切ですが、消費者金融では現状の収益も重要視しており、赤字から回復傾向にある場合には、赤字決算時でも借り入れ可能です。
もちろん、100%審査に通過できるとは限りませんが、金融機関や信販会社のビジネスローンよりも圧倒的に現実的です。
赤字決算ですと融資を諦めてしまいがちですが、まずは大手消費者金融へ相談してみてください。きっと親身になって融資を検討してくれるはずです。
個人事業主がお金を借りる方法5選!
個人事業主がお金を借りる方法は主に5種類あります。それぞれの借入限度額、使用用途は下記の通りです。
限度額 | 事業資金 | 個人利用 | |
ビジネスローン(消費者金融) | 1000万円 | OK | NG |
カードローン(消費者金融) | 800万円 | NG | OK |
個人事業主向けローン(銀行) | 500万円 | OK | NG |
個人事業主向けローン(信用金庫) | 500万円 | OK | NG |
国の貸付制度 | 各制度毎 | OK | OK |
同じローンや貸付でも、金融業者や金融機関によって限度額が異なり、また使用用途にも違いがありますのでご注意ください。
上記で総量規制の対象となるのはカードローン(消費者金融)のみで、ビジネスローンや個人事業者向けローンは対象外となり、年収の1/3を超える融資も可能です。
ただし、総量規制の対象外となるのは事業資金のみであり、個人利用は認められていません。生活費や買い物などでもお金を使いたい場合には、カードローンをおすすめします。
注意したいのはカードローンで借りたお金を事業資金として使ってはいけないケースもあります。禁止しているのにも関わらず事業資金として使い、それがバレると即座の全額完済を求められたり、信用情報に傷がついてしまう場合もありますので注意が必要です。
個人事業主が銀行から借り入れする方法
個人事業主が銀行から借り入れするために最も重要なのは「安定収入」で、毎月の収入が安定していなければ審査通過は難しくなります。
また、申込みは大手よりも地方銀行の個人事業主向けローンがおすすめです。ただし個人事業主向け銀行ローンは事業資金に利用できませんので注意が必要です。
それでも個人事業主が銀行から借り入れできないわけではございませんので、お金に困った時には是非申し込みしてみてください。
では、もう少し詳しく、個人事業主が銀行から借り入れする方法について解説していきますので、参考になれば幸いです。
個人事業主が銀行からお金を借りる条件は安定した収入があること
個人事業主が銀行からお金を借りる条件として最も重要視されるのが安定した収入です。収入があっても安定していなければ、審査落ちの可能性が高まります。
例えば、前月に60万円の収入があり、今月は5万円のみ… このような状況は安定収入としては認められず、審査ではかなり不利になりますのでご注意ください。
大切なのは収入額よりも毎月の収入が安定していることです。時々100万円単位で稼ぎ基本は5万円程度よりも、毎月20万円の収入を継続的に得ている人の方が審査では有利になります。
また個人事業主としてどのくらいの期間収入を得ているのかも重要です。開業したばかりではどうしても信頼性に欠け、お金を借りられない可能性があります。
具体的な継続年数は決められていませんが、最低でも1年程度は安定収入が必要だと考えて間違いありません。
大手よりも地方銀行の個人事業主向けローンがおすすめ
みずほ銀行や三菱UFJ銀行、三井住友銀行などの大手メガバンクよりも、地方銀行や信用金庫の方が、個人事業主にとってお金を借りやすい傾向にあります。
メガバンクの多くは法人向けのビジネスローンを主に取り扱っており、個人事業主に対しては積極的な融資を行っていません。
しかし、地方銀行や信用金庫では、「個人事業主目ローン」とハッキリ明記したローン商品を取り扱っており、地域活性化のために積極的な融資を行っています。
ただし、全国どこからでもお金を借りられるわけではありません。地方銀行や信用金庫の営業エリア内に居住、もしくは仕事場を構えている必要があることを覚えておきましょう。
消費者金融よりも低金利でお金を借りたい個人事業主の方は、まず最初に地方銀行や信用金庫の窓口に相談してみてください。
個人事業主向け銀行ローンは事業資金に利用できないので注意しよう
個人事業主向け銀行ローンというのは、あくまでも個人使用のみを目的としており、事業資金としての利用はできませんのでご注意ください。
例えば三井住友銀行のカードローンや三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」などの銀行カードローンです。
これら銀行カードローンは、安定収入があれば申し込み可能で、個人事業主も毎月の収入が安定していればお金を借りることができます。
使用用途自由とは書かれていますが、注意書きの中に「事業資金としての利用はできません」「ビジネスの資金繰りとして使えません」などとしっかり明記されています。
万が一ビジネス目的として使ってしまうと利用規約違反となり、銀行からの信用を大きく落とし、今後の取引に悪影響を及ぼしてしまいますので注意が必要です。
個人事業主向け銀行ローンへ申し込みする際には、必ず利用規約に目を通しておき、分からないことがあれば問い合わせ窓口に相談してみてください。
個人事業主が借り入れする際に知っておくべきポイント
個人事業主が借り入れする際、いくつか知っておきたいポイントがあります。例えば事業年数や収入証明書、事業証明書などです。
他にも固定電話の番号登録をしておくことで個人事業主としての信頼性が高まり、在籍確認にも有利となります。
またもし地方銀行でお金を借りる場合には、調査員が自宅へ訪問してくることもありますので、申し込み前に確認しておきましょう。
ここでは個人事業主が借り入れする際に知っておくべきポイントについてまとめてみましたので、お金を借りる前に一読してみてください。
事業年数が長ければ長いほどお金を借りやすい
通常のカードローンも勤続年数が審査に影響するのと同じで、ビジネスローンも個人事業主の事業年数が重要となります。
事業年数が長ければ長いほど審査通過の可能性が高まり、逆に開業したばかりや数カ月程度ではビジネスローンでお金を借りることが難しくなります。
当然のことですが、個人事業主として事業年数が長ければ、その分貸し倒れのリスクが減るため、積極的に融資を行います。逆に短ければ貸し倒れや延滞リスクもあることから、どうしても不利になります。
事業年数については明確に記載されていませんが、概ね1年を目安にすると良いかもしれません。事実、消費者金融のアコムでは、「業績1年以上の個人事業主」と具体的な事業年数が明記されています。
どれだけ高額な収入があるからと言って、短い事業年数ではビジネスローンでお金を借りられない可能性がありますのでご注意ください。
個人事業主がビジネスローンに申し込む際に必要な収入証明書
個人事業主がビジネスローンに申し込む際には、「本人確認書類」「収入証明書」、及び「事業証明書」の3点が必要です。
本人確認書類として有効なのは自動車運転免許やパスポート、マイナンバーカードなどで、公的に発行されている有効期限内の身分証明書となります。個人で作成した事業用の名刺やIDは認められませんのでご注意ください。
また、収入証明書にも注意が必要です。一般的な個人向けのカードローンの場合、給与明細書でもれっきとした収入証明として認められますが、個人事業主となると話は別です。
給与明細書はいくらでも改ざん可能なため、個人事業主が収入証明書として有効なのは「確定申告書」や「青色申告決済書」などです。
これら書類はすぐに用意できない場合がありますので、ビジネスローンへ申し込みをする前に準備しておきましょう。
個人事業主がお金を借りる際に信用度を上げたい場合は事業証明書を用意しよう
個人事業主がお金を借りる際、最も重要なのは「事業で確実に収入を得ている」という信用度であり、これを証明するのが事業証明書です。
本当に申し込み者の事業は実在するのか、どのくらいの期間継続しているのかなどを証明するための書類です。
事業証明書は最寄りの役所で発行しており、「この事業者はどこに事務所を構えてどんな事業をしているのか」などが詳しく明記されています。
必ず事業証明書が必要になるわけではありませんが、高額になればほぼ確実に提出を求められます。
ただし事業証明書を発行してもらうためには、事前に個人事業主として届け出を提出しておく必要があります。つまり自称個人事業主では融資が難しくなりますのでご注意ください。
在籍確認のために固定電話の番号を登録しておく
最近では固定電話を持たずに携帯電話だけを連絡手段として持つ人が増えてきていますが、個人事業主がお金を借りるためには、固定電話の番号登録が有利に働きます。
必ずしも固定電話が必要となるわけではありませんが、ビジネスローンの審査には在籍確認が行われます。
本来、在籍確認とは、申し込み者が提出した勤務先で本当に働いているのかを確認するための審査です。本当に働いていることが確認できれば収入を得ている証拠となり、貸付が可能になります。
しかし個人事業主の場合、特定の会社に属しているわけではないため、在籍確認ができません。そのため、固定電話があれば事業を営んでいると判断され、審査に有利となります。
もし携帯電話しか持っていないようでしたら、本当に個人事業主として収入を得ているという事実を真摯に伝える必要があります。
地方銀行でお金を借りる場合は調査員が訪問してくることもある
地域密着型の地方銀行や信用金庫からお金を借りる場合、本当に個人事業主なのか調査員が自宅や職場に訪ねて来る場合があります。
これは申し込み書に書かれている内容が事実なのかを確かめるための調査であり、地方銀行や信用金庫ならではの審査の一貫です。
もちろん突然訪問してくるわけではなく、事前に日にちと時間帯を決めるため、予め様々な書類を用意しておく時間があります。
パソコンの中に入っているデータだけではなく、「個人事業主として収入を得ている」と証明できる書類も準備しておきましょう。
国からお金を借りる個人事業主が知っておくべき公的融資
もし国からお金を借りれるのでしたら、消費者金融や銀行系カードローンよりも圧倒的な低金利での借り入れが可能で大変お得です。
例えば個人事業主でも利用可能な「日本政策金融公庫」、小規模共済に加入していればその貸付制度、また新型コロナウイルスで業績が悪化した場合の融資制度も用意されています。
正直なところ国からの融資は手続きが面倒くさく時間もかかり、また条件も厳しいため、今すぐサクッとお金を借りたい個人事業主にとっては不便に感じるかもしれません。
それでも長い目でみれば低金利という大きなメリットがあるため、もし条件を満たしていれば、是非一度申込みしてみてください。
個人事業主でも利用可能な「日本政策金融公庫」
日本政策金融公庫とは、個人事業主の他、法人に対しても融資を行っている機関であり、消費者金融や銀行よりも圧倒的低い金利でお金を借りることができます。
ただ単に日本政策金融公庫と言いましても、数十種類の融資が用意されており、それぞれ目的や対象者に大きな違いがあります。
個人事業主の場合、基本的には「国民生活事業」の中から選び、「新たに事業をはじめる方」「事業拡大」「M&Aへの取り組み」「環境政策の促進」「事業再建」など、様々な種類があります。
どの融資へ申請したら良いのか適切な判断が難しい場合には、事前に日本政策金融公庫の窓口へ相談してみてください。
全く異なる融資へ申し込みしても審査基準を満たしていない可能性があり、その分時間と労力の無駄が発生します。少しでも時間を無駄にしたいためにも、まずは国民生活事業の事業資金相談ダイヤルへ連絡しましょう。
小規模共済に加入している場合は貸付制度を利用できる
小規模企業共済とは、個人事業主や自営業者など、個人で収益を得ている人を対象として、退職金に代わるお金をもらえる国の機関です。
退職金をもらえる権利は、小規模企業共済に加入し定期的な積み立てが必要で、この積み立て金を利用した貸付制度があります。
個人事業主など、小規模の事業者に対してサポートする形で貸付を行っているため、消費者金融や銀行などよりも低金利でお金を借りることができます。
ただし小規模企業共済からお金を借りるためには、当然加入が絶対条件であり、一定期間積み立て金を支払っていなければいけません。
それでも金利は0.9~1.5%ですので、もし個人事業主でしたらもしものことを考えて、小規模企業共済への加入をおすすめします。
新型コロナウイルスで業績が悪化した個人事業主が利用できる融資制度
2020年初頭から日本でも新型コロナウイルスが猛威を振るい、数え切れないほどの個人事業主や飲食店が莫大な被害を受けました。
その結果収益が大幅にダウンし、失業に追い込まれてしまった個人事業主も数多くいます。しかし新型コロナウイルスで業績が悪化した個人事業主に対しては様々な融資制度が用意されています。
毎月10万円の支援金(返済義務なし)がもらえる「月次支援金」、日本政策金融公庫から低金利で借りられる「コロナウイルス特別貸付」、信用保証協会から保証してもらい金融機関から融資を受けられる「セーフティネット保証」などが挙げられます。
これら支援制度や融資制度を利用するためには様々な条件を満たす必要はありますが、本当に新型コロナウイルスによる影響を受けている場合には、ほぼ確実に利用できます。
消費者金融や銀行から直接お金を借りるのも1つの方法ではありますが、まずは国が管轄する制度へ申請してみてください。
個人事業主がお金を借りる際の注意点
消費者金融や銀行、国の融資制度など、個人事業主でも様々なお金を借りる方法がありますが、実際に借り入れする際にはいくつか注意すべきことがあります。
法人向けローンを利用できない、収入証明書として給与明細の利用はできない、借入限度額は最低限にするなど、事前に頭に入れておきましょう。
もちろん個人事業主だからとお金を借りられないわけではなく、スムーズにお金を借りるために知っておきたい注意点です。
個人事業主は法人向けローンを利用できない
個人事業主は法人登録をしていない「個人」の事業者ですので、残念ながら法人ローンを使ってお金を借りることはできません。
銀行や信用金庫などで取り扱う法人ローンは、あくまでも法人向けに取り扱うローンですので、もし個人事業主が利用したい場合には、事前に法人登録をしましょう。
注意したいのは、「法人を含む事業主や自営業者」のように、法人や個人事業主を対象にしたローンの場合、どうしても個人事業主は不利になります。
様々なビジネス形態に対応したローンを選ぶのではなく、もし取り扱いがあるのであれば、「個人事業主専用」「個人事業主向け」と区別化されているローンの中から選ぶようにしてください。
審査に必要な収入証明書に給与明細は利用できない
個人事業主がビジネスローンへ申し込みする際に必要な書類の1つが収入証明書です。本当に収入を得ているのかを証明する書類であり、ほぼ確実に提出を求められます。
正社員や契約社員、アルバイトなどの場合、収入証明書は給与明細書で問題ありませんが、個人事業主では認められません。
給与明細書というのは会社や企業が正式に発行する書類であり、そこに改ざんする余地はありません。ですので、収入証明書として有効になります。
しかし個人事業主の場合、自分で簡単に給与明細書を作成でき、本当に得ている収入よりも金額を大きくすることだって可能です。
つまり、給与明細書は改ざん可能な書類となるため、残念ながら個人事業主が審査を受ける際の証拠にはなりません。
収入証明書として有効なのは「確定申告書」「青色申告書」など公的な書類のみです。これら書類は発行に時間がかかる場合がありますので、ビジネスローンへ申し込みする前に準備しておきましょう。
借入希望額は最低限にした方が審査に通りやすい
ビジネスローンは最大500万円や800万円、1000万円のような高額融資が可能ですが、申し込み時の借入希望額は最低限にした方が審査に通りやすくなります。
例えば事業資金として100万円だけあれば足りるのにも関わらず、万が一に備えて200万円や300万円など多めに希望額を提出すると、その分審査通過が難しくなります。
ビジネスというのは何が起こるかわかりませんので、もしものために借入希望額を高く設定したい気持ちもよくわかりますが、それでは自ら審査の壁を高くしているだけです。今本当に必要な借入希望額のみで申請しましょう。
個人事業主ローンに関するQ&A
個人事業主がお金を借りる方法まとめ
今回は、個人事業主がお金を借りる方法について詳しく解説させていただきました。
個人事業主でも消費者金融や銀行系カードローンでお金を借りることは可能ですが、最低条件として毎月安定した収入を得ている必要があり、また場合によっては事業証明書の提示を求められます。
個人事業主だからと言って審査が厳しくなることはありませんのでご安心ください。カードローンでしたらその日のうちにお金を借りられ、またインターネットから気軽に申し込みできますので、普段仕事で忙しくても問題ありません。
SMBCモビット ※【審査時間最短15分の表記に関して】 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
SMBCモビット ※【最短3分で振込キャッシングの表記に関して】 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
アコム ※【最短20分融資の表記に関して】 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アイフル ※【最短18分融資の表記に関して】 申込状況によって18分を超える場合があり、お申し込みの時間帯によっては翌日以降になる場合もあります。
アイフル ※【最短18分審査の表記に関して】 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
レイク ※【融資時間の表記に関して】 自動契約機にて19時30分(日曜日は19時)までにお手続き完了で、即日のお借入れが可能です。ただし、一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。また、提携ATMをご利用の場合、ご利用手数料はお客さまのご負担となります。
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 ご融資額:1万円~500万円
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 貸付利率(年率):4.5%~18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 利用対象者:満20歳~70歳の個人事業主です。
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 遅延損害金(年率):20.0%
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 ご返済方式:残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 ご返済期間・回数:最長10年・最大120回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 必要書類:本人確認書類(顔写真のあるもの)または健康保険証+住所確認書類1点(本人名義・現住所記載のもの)。事業実態を確認する書類として確定申告書B(第一表)、青色申告決算書、収支内訳書のいずれか直近1期分の写しが必要です。
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 担保・保証人:不要
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 商号・名称:新生フィナンシャル株式会社
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 登録番号:関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号