公務員の給料は年々減少しており、総務省の調査によると令和4年の平均月収額は358,878円となっています。さらに、最近は物価が急高騰していることから、「お金が足りない」「生活がカツカツで苦しい」という方も多いでしょう。
公務員は共済組合の貸与制度が利用可能で、一般的な金融機関よりも低金利でお金を借りることができます。一方、即日融資を受けたい、勤務先への電話や郵送物を避けたいのであれば、消費者金融を検討した方が良いでしょう。
この記事では、公務員がお金を借りる方法や、逆に公務員がお金を借りられないケースなどについて詳しく解説していくので、是非参考にしてください。
- 自動車の購入など使用目的が決まっているのであれば、共済組合の貸与がおすすめ
- 大金を借りたい＆用途自由なお金を借りたいのであれば銀行が最もお得
- 消費者金融は即日融資＆周囲にバレないうえに、審査で優遇してもらえる可能性あり！
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公務員がお金を借りる時の借り入れ方法おすすめ3選
公務員がお金を借りる時の借り入れ方法としては、「消費者金融カードローン」「共済組合」「銀行ローン商品」の3つがおすすめです。それぞれの特徴は下記の通りとなっています。
| 特徴 | |
|---|---|
| 消費者金融カードローン | 最も気軽にお金を借りられる 申し込みした即日に融資可能 高い金利がネック |
| 共済組合 | 低金利 審査基準が低い 組合員でなければならず、使用用途が決まっている |
| 銀行ローン商品 | 目的ローンから使用用途自由のカードローンまで種類が豊富 比較的低金利でまとまったお金を借りられる |
上記の借入方法は、公務員なら優遇を受けることができます。法律によって雇用が守られている公務員は、安定した収入があると判断されるからです。
職員は、この法律で定める事由による場合でなければ、その意に反して、降任され、若しくは免職されず、この法律又は条例で定める事由による場合でなければ、その意に反して、休職されず、又、条例で定める事由による場合でなければ、その意に反して降給されることがない。
地方公務員法
また、それぞれ以下のような違いがあります。使用用途や必要借り入れ額、融資スピードなどを考慮した上で最終的に決めましょう。
| 担保不要 | 連保不要 | 在籍確認 | 貸付条件 | |
|---|---|---|---|---|
| 消費者金融カードローン | あり ※書類提出で代用できる場合も | 20〜69歳 安定した収入がある人 | ||
| 共済組合 | あり | 0〜66歳 共済組合に加入している人 | ||
| 銀行ローン商品 | あり | 20〜65歳 安定した収入がある人 |
ここからは、「どの借入方法方法を選んだら良いのか分からない」という方向けに、状況に合わせたおすすめの借り方を紹介していきます！
公務員が低金利でお金を借りたい場合は共済組合の貸付制度がおすすめ！
少しでも低金利でお金を借りたい方に最もおすすめなのが、共済組合の貸付制度です。
利率は高くても年1.26％で、中には無利息で借りられる貸付もあるのが特徴です。一般の会社員や自営業者、フリーターなどが貸付対象外であり、公務員だからこそ利用可能な制度なので是非検討しましょう。
ここでは、共済組合貸付制度の種類や借り入れ条件、そしていくらまでならお金を借りられるのか？などについて解説します。
共済組合貸付制度の種類
共済組合貸付制度は、使用用途ごとに8種類に分けられます。
借りたお金は何にでも使えるわけではないので、各使用用途に合わせて申し込む貸付制度を選びましょう。
| 貸与制度 | 使用用途 |
|---|---|
| 普通貸付 | 自動車や家電等を購入する資金 |
| 住宅貸付 | 住宅を新築又は改築等する資金 |
| 教育貸付 | 子供の進学や修学費用に関わる資金 |
| 災害貸付 | 災害により住宅・家財などに損害を受けた時の資金 |
| 結婚貸付 | 婚姻により資金を必要とするとき |
| 出産貸付 | 出産により資金を必要とするとき |
| 葬祭貸付 | 葬祭により資金を必要とするとき |
| 医療貸付 | 高額療養費の支給の対象となる療養に関わる資金 |
上記貸付は、基本的に一時的に必要な資金のみの貸付となるため、慢性的に支払い続ける費用の補填として使うことはできません。
もし、使用用途自由のお金を借りたいのであれば、消費者金融や銀行のカードローンが断然おすすめです！
カードローンなら、生活費や各種慢性的な支払いにも使えますし、利用限度額内でしたら繰り返し何度でも借り入れできます。
借り入れ条件
共済組合の借り入れ条件は、「組合員であること」が最低条件であり、貸付の種類によっては組合員になってからの期間(1年以上)も条件になる場合があります。
貸与制度それぞれの利用条件は以下の通りです。
| 貸付制度 | 利用条件 |
|---|---|
| 普通貸付 | 組合員資格を取得している人 |
| 住宅貸付 | 組合員になってから1年以上経過している人 |
| 教育貸付 | 組合員の資格を取得している人 |
| 災害貸付 | 組合員の資格を取得している人 |
| 結婚貸付 | 組合員の資格を取得している人 |
| 出産貸付 | 組合員or任意継続組合員の資格を取得している人 |
| 葬祭貸付 | 組合員の資格を取得している人 |
| 医療貸付 | 組合員の資格を取得している人 |
| 在宅介護対応住宅貸付 | 組合員になってから1年以上経過している人 |
このように、普通貸付や教育貸付、災害貸付などは公務員になってすぐにでも利用できますが、必然的に高額となる住宅貸付に関しては、最低でも1年間資格を有していなければいけません。
また、自己破産や個人再生などの債務整理をした場合、一定期間が経過するまでお金を借りることができません。過去に制度を利用して返済遅延を繰り返していたり、滞納や踏み倒しなどがあったりした場合も同じなので覚えておきましょう。
消費者金融や銀行ほど審査は厳しくないものの、大切な組合員から集めたお金で貸付を行っているため、返済が難しい公務員に対しては貸付が認められないこともあります。
いくらまでお金を借りられる？
借りられるお金は、各貸付によって以下のように異なります。
| 貸付制度 | 借入上限額 | 限度額の設定方法 | 返済期間 | 金利(実質年率) |
|---|---|---|---|---|
| 普通貸付 | 200万円 | 給料月額の6倍の範囲内 | 120ヶ月以内 | 1.26% |
| 住宅貸付 | 1800万円 | 利用者の月収に組合員月数をかけた金額 | 360ヶ月以内 | 1.26% |
| 災害貸付 | 100〜1150万円 | 利用者の月収に組合員月数をかけた金額 | 120ヶ月以内 | 0.93% |
| 医療貸付 | 100万円 | 1つの貸付事由ごとに給料月額の6倍の範囲内 | 120ヶ月以内 | 1.26% |
| 教育貸付 | 200万円 | 1つの貸付事由ごとに給料月額の6倍の範囲内 | 120ヶ月以内 | 1.26% |
| 結婚貸付 | 200万円 | 1つの貸付事由ごとに給料月額の6倍の範囲内 | 120ヶ月以内 | 1.26% |
| 葬祭貸付 | 200万円 | 1つの貸付事由ごとに給料月額の6倍の範囲内 | 120ヶ月以内 | 1.26% |
| 出産貸付 | 出産費相当額の範囲内 | 出産費等相当額の範囲内 | 出産費等が支給されるときに弁済 | 無利息 |
金利は、基本1.26％ですが、災害貸付のみ0.93％、出産貸付は無利息でお金を借りられます。
借りられるお金は、基本的に月給の6倍までとなりますが、住宅貸付と災害貸付に関しては月給と組合員期間を掛けた金額までとなります。
また、出産貸付は見積書や証明書の提示でその範囲内までとなり、必ず書類の提出が必要になるので覚えておきましょう。
公務員で高額を借りたい方は銀行ローンがおすすめ！
共済組合の借入は、各ローンによって貸付限度額に違いがあり、基本的に必要最低限のお金しか借りることができません。
公務員が高額を借りたい場合には、銀行ローンがおすすめです。各銀行ローン商品によって借入限度額に違いはありますが、多額のお金を借りることができます。
そこでここでは、公務員で高額を借りたい方におすすめの銀行ローンの各商品と借入限度額、審査条件などについて解説していきます。
銀行ローン商品と借入限度額
銀行ローン商品にはさまざまな種類があり、それぞれ借り入れ限度額に違いがあります。
| ローン商品 | 使用用途 | 限度額 | 金利(実質年率) |
|---|---|---|---|
| マイカーローン | 新車の購入・修理等の費用 | 10〜300万円 | 4.475% |
| 住宅ローン | 住宅の購入・増改築費用 | 100万円〜1億円 | 1.520〜3.200% |
| 教育ローン | 子供の入学、就学にかかる費用 | 10〜300万円 | 2.975〜3.475% |
| カードローン | 原則自由 | 10万円〜800万円 | 4.0〜14.5% |
| フリーローン | 家具購入・旅行・結婚・引越し等費用 | 50万円〜1億円 | 2.775〜5.975% |
例えば、マイカーローンや教育ローンの限度額は300万円程度が一般的で、住宅ローンやフリーローンで1億円程度となります。
これらの銀行ローンの中で、最もおすすめしたいのがカードローンです。借り入れ限度額内の範囲内で繰り返しキャッシングと返済が可能で、借りたお金を自由に使うことができます。
また、銀行のカードローンは消費者金融と異なり総量規制の対象外となるため、年収額に関係なくまとまったお金を借りられるというメリットがあります。「大金が必要」「借りたお金の用途を制限されたくない」という方にぴったりです！
公務員が銀行ローンでお金を借りる時の審査条件
銀行ローンでお金を借りる場合の審査条件として、「安定収入」「勤務年数」「年収額」が特に審査通過の合否を左右します。
会社員や自営業などと比べ、公務員は安定収入のイメージが社会的に根付いているので、勤務年数が長ければ銀行側も積極的にお金を貸してくれます。そのため、公務員になって数年経過していれば、特に問題なく銀行ローンを組めるでしょう。
ただし、銀行ローンからお金を借りる場合には必ず在籍確認が行われます。電話対応した人によっては、お金を借りたことがバレてしまうかもしれません。
在籍確認は必ず行われるため、誰にもバレずにお金を借りたい方に銀行ローンはおすすめできません。
公務員で誰にもバレずに借り入れしたい方は消費者金融がおすすめ！
公務員だからと言ってお金を借りること自体は決して悪いことではありませんが、家族や友人、同僚などに内緒でお金を借りたい方もいるでしょう。そんな時におすすめなのが大手の消費者金融です。
以下の大手カードローンであれば「電話連絡なし」「郵送物なし」「カードレスでの借り入れOK」などに対応しているため、借り入れが自分以外の誰かにバレることがありません。
| カードローン | 金利(実質年率) | 電話連絡なし | 郵送物なし | カードレス |
|---|---|---|---|---|
| SMBCモビット | 3.0％～18.0％ | あり(Web完結申し込みなら電話連絡なし) | なし | 対応 |
| アイフル | 3.0％～18.0％ | なし | なし | 対応 |
| レイク | 4.5%～18.0% | 電話による在籍確認なし | なし | 対応 |
| アコム | 3.0％～18.0％ | 原則、電話による在籍確認なし | 原則なし | 対応 |
| プロミス | 4.5%～17.8% | あり | なし | 対応 |
これらのカードローンはインターネット申し込みに対応しており、審査から契約、借り入れまでWEB完結できます。また、電話連絡なし・郵送物なしのところを選べば、周囲の人にバレることなく借り入れも可能です。
カードローンの審査基準で最も重要なのが安定収入なので、景気に左右されることなくボーナスも確実にもらえる公務員は、消費者金融の審査でも優遇されます。
ここでは、公務員がカードローンを利用してお金を借りるメリットと、借り入れ条件について解説していきます。
30日間利息0円＆即日融資OK
消費者金融は即日融資に対応しているところも多く、早ければ申し込みから融資実行まで最短3分で完了します。
さらに、消費者金融では30日間利息0円の期間を設けているため、期間内に完済してしまえば、利息の負担0円でお金を借りることができます。
それぞれの融資スピードと無利息期間は以下の通りです。
| 消費者金融 | 融資スピード | 無利息期間 |
|---|---|---|
| SMBCモビット | 最短15分 | – |
| アイフル | 最短18分 | はじめての方なら最大30日間利息0円 |
| レイク | Webなら 最短25分融資も可能 | 最大180日間 |
| アコム | 最短20分 | ご契約の翌日から30日間は金利0円 |
| プロミス | 最短3分 | 30日間 |
「今すぐお金を借りたい」という方は、上記のいずれかに申し込みましょう。
WEB申し込みを利用したり、午前中に申し込んだりすることで即日中に融資を受けられる可能性が高くなりますよ。
借り入れ条件
消費者金融の借り入れ条件は、基本的に「満20歳以上」で「安定収入がある」の2つのみとなります。
満20歳以上の公務員であればすでに安定収入を得ているので、特に問題なく消費者金融からお金を借りることができます。
公務員は、世の中の景気に左右されることなく毎月決められた収入が入ってくる＆年2回のボーナスも確実にもらえるので、一般的な会社員よりも安定収入が確実視されています。
そのため、審査にも通りやすい傾向にありますが、信用情報に傷がついていると、安定収入があっても借り入れは難しくなるので注意が必要です。
公務員のおすすめの消費者金融3選！
ここでは、おすすめ消費者金融3社を比較していきます！全てインターネットを使った申し込みに対応していますので、是非この機会に申し込みしてみてください。
| 消費者金融 | 融資時間 | 金利(実質年率) | ポイント |
|---|---|---|---|
| 【第1位】 SMBCモビット | 最短15分 | 3.0％～18.0％ | 利息の返済でVポイントが貯まる |
| 【第2位】 アイフル | 最短18分 | 3.0％～18.0％ | はじめての方なら最大30日間利息0円 |
| 【第3位】 レイク | Webなら 最短25分融資も可能 | 4.5%～18.0% | Webで初めてのお申込みで 60日間無利息 |
カードローンから融資を受ける際は、返済計画をしっかり立てて利用するようにしてくださいね。
公務員がお金を借りられない3つのケース
安定収入のある公務員でも銀行ローンや消費者金融のカードローンなどでお金を借りられないケースが主に3つあります。
- ブラックリスト入りしている
- 公務員をすでに退職している
- 多額の他社借り入れがある
それぞれ確認していきましょう。
ブラックリスト入りしている
1つ目は「ブラックリスト入りしている」ケースです。
実際にブラックリストという「リスト」は存在しませんが、信用情報に「異動」と記録されている状態のことをブラックリストと呼んでいます。ブラックリスト入りする原因には、以下のようなものがあります。
- 返済期日を何度も超過して返済する行為
- 返済せずにそのまま延滞し続ける行為
- 借り入れしたお金の踏み倒し
- 任意整理や自己破産など、債務整理をした場合 など
このブラックリスト情報は最大で10年間記録が残り続けます。記録が残っている状態で借り入れの申し込みをしても、ほぼ確実に審査で落とされてしまいます。
たとえ公務員として安定収入があったとしても、ブラックリスト入りは返済能力が劣ると判断されるので注意しましょう。
公務員をすでに退職している
2つ目は「公務員をすでに退職している」ケースです。
公務員として認められるのは申し込み時に公務員である場合のみで、退職していると借り入れ審査で落とされてしまう可能性があります。
もちろん、公務員退職後に他の職種で仕事をし、安定収入があれば雇用形態関係なしでお金を借りることが可能です。ただし、共済組合からの借り入れができませんのでご注意ください。
すでに退職している場合には、消費者金融や銀行のカードローンを利用しましょう。審査条件さえ満たしていれば、たとえ公務員を退職していても問題ありません。
多額の他社借り入れがある
3つ目は「多額の他社借り入れがある」ケースです。
多額の他社借り入れがあると、「お金に困っている」と判断されてしまうため、安定収入のある公務員でも借り入れを断られてしまう可能性があります。
消費者金融の場合、年収の1/3まででしたらお金を借りることは可能ですが、他社借り入れ件数や借り入れ額があまりにも多いと、総量規制関係なしに審査落ちの原因になります。
なお、他社借り入れがあるのにも関わらず、申し込み書に「他社借り入れなし」などと嘘の情報を申告しても、信用情報のデータベースには現在いくら借り入れがあるのかが全て記録されており、審査で確実にバレるので気をつけてください。
公務員がお金を借りる方法に関するQ&A
最後に、公務員の借金に関するよくある質問と回答をまとめたので、是非参考にしてみてください。
公務員がお金を借りる方法【まとめ】
公務員がお金を借りる方法として、共済組合や銀行ローン、消費者金融のカードローンなどについて紹介しましたが、いかがだったでしょうか？
収入が安定している公務員には、目的が決まっているのなら共済組合、低金利で借りたい場合には銀行ローン、そしてスピーディーに気軽にお金を借りたいのなら消費者金融のカードローンがおすすめです。
特にSMBCモビットは、収入が安定している公務員へ前向きな融資を行っており、利息の返済に応じてVポイントが貯まるので是非申し込んでみてくださいね！
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アコム ※【最短20分融資の表記に関して】 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アイフル ※【最短18分融資の表記に関して】 申込状況によって18分を超える場合があり、お申し込みの時間帯によっては翌日以降になる場合もあります。
アイフル ※【最短18分審査の表記に関して】 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
アイフル ※ 【融資限度額の表記に関して】ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
レイク ※【融資時間の表記に関して】 Web申込みの場合、最短25分融資も可能です。
レイク ※【融資時間の表記に関して】 即日振込を希望する場合、21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。ただし、一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
レイク ※【無利息期間の表記に関して】 Web経由で申込みされた方のみ60日間無利息を利用可能です。
レイク ※【無利息期間の表記に関して】 「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」を併用させることはできません。
レイク ※【無利息期間の表記に関して】 レイクで初回契約の方のみ対象となります。
レイク ※【無利息期間の表記に関して】 初回契約翌日から無利息適用されます。
レイク ※【無利息期間の表記に関して】 ご契約額が200万円超の方は「30日間無利息」のみ利用可能です。
レイク ※【無利息期間の表記に関して】 無利息期間終了後は通常金利が適用されます。
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 ご融資額：1万円～500万円
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 貸付利率（年率）：4.5％～18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 利用対象者：満20歳～70歳です。
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 遅延損害金（年率）：20.0%
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 ご返済期間・回数：最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 必要書類：運転免許証等、収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャル株式会社が必要とする場合）
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 担保・保証人：不要
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
レイク ※【貸付条件の表記に関して】 登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号